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資金計画を立てる

家を建てる資金の計画は、人生設計を大きく左右するほどの金額が動くものです。頭金はどれくらい用意できるか、住宅ローンはどれくらい借りられそうかなど、綿密に検討しなければなりません。

注文住宅の資金計画はどのように立てればいい?

まずは、費用の割合についてのお話から。意外かもしれませんが、建物の建築にかかる「本体工事費」は、家づくり全体にかかる総費用の7割程度です。

その他に、屋外電気工事やガス工事などの「付帯工事費」、住宅ローンや引越しなどにかかわる「諸費用」などが加わったものが総費用になります。付帯工事費や諸費用はコスト調整が難しいので、これらの費用についても予め見積もりを取り、後で慌てることのないようにしておきましょう。

次に、自分がどの位の費用をかけられかについて。注文住宅の購入費用は「頭金と借入額の合計金額」ということになります。

頭金として、銀行預金や社内預金、積立型保険、株、債券などの自己資金がいくらあり、どれだけ住宅資金に充てることができる検討してみてください。親御さんからの援助が受けられるなら、有効に利用しましょう。ポイントは車の買い換えなど大きな出費分と、万一に備えて1年程度の生活費分は手元に残しておくことが大切です。

住宅ローンを組む際は、借りられる金額ではなく、返せる金額を基準に考えるべきです。

例えばお住まいの賃貸住宅の家賃を基準にし、毎月無理なく返済できる金額と定年までの年数を計算して決めましょう。また最近では金融機関のホームページなどで返済シミュレーションなども試せますので、利用してみてください。

住宅ローンの種類と特徴

ひとくちに住宅ローンと言っても、巷には様々なプランがあり、それぞれに特徴があります。それらの内容をキチンと把握し、比較検討した上で、ご自身に一番適したプランを選ぶのが賢明です。

住宅ローンは大きく分けると、以下の3種類になります。

民間ローン

銀行、信用金庫、JA、クレジット会社、ノンバンクなどが手がける住宅ローン商品です。金融機関ごとに融資条件や金利、審査基準などが各々独自に設定されているため、同じ人でも申込先によって借りられる金額が違うという場合も発生します。

また、手数料の一部無料など、独自のサービスを打ち出しているところもあります。金利も変動型から長期固定型までさまざま。 慎重に比較検討する必要があります。

民間+公的ローン

●フラット35

民間金融機関が販売と回収を担当し、住宅金融支援機構が住宅ローン債権を証券化し運用するというしくみの住宅ローン商品です。最長35年の長期固定金利となっており、金利変動がないので長期にわたる返済契約が立てやすく、保証料無料、繰り上げ返済手数料が無料などの特徴があります。但し、金利のパーセンテージや事務手数料の金額は取り扱う金融機関により異なります。

●すまい・るパッケージ

住宅金融支援機構と民間金融機関が協力し合って貸し出す住宅ローンです。住宅支援機構による金利変動に影響されない「長期固定金利」の融資と、低金利のメリットが受けられる「変動金利型」「固定金利期間選択型」などの民間ローンを同時に利用するという方式です。申請や審査審査などが同時に行われ、手続きがスムーズというメリットもあります。

公的ローン

●財形住宅融資

給与天引きの財形貯蓄を1年以上続け、残高が50万円以上の人が利用できるローンです。勤務先に申し込む「転貸融資」と、住宅金融支援機構が窓口となる「機構財形」があります。返済の開始から終了までの全期間、5年ごとに適用金利を見直す5年固定金利制という特徴があります。

 
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